대환 손익분기 계산기: 낮은 금리가 부대비용을 이기기까지 얼마나 걸릴까

업계 경영 분석

공식 및 방법론 설계도

이 모델은 같은 잔액과 같은 남은 기간을 가진 두 원리금균등상환 대출을 비교합니다. 절감액은 기존 상환액에서 새 상환액을 뺀 값입니다. 비용은 잔액 대비 비율인 부대비용, 고정 수수료 1,500, 잔액의 0.25%인 중도상환 수수료, 그리고 보유 기간 동안 연 4%인 현금의 기회 수익입니다. 효과를 보는 기간은 보유 기간과 남은 기간 중 짧은 쪽입니다. 순이익은 월 절감액에서 이 기간에 나눈 총비용을 뺀 값입니다.

원리금균등상환액

P = B × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = 금리 ÷ 12

잔액 B를 n개월 동안 월 이율 r로 갚을 때의 매달 동일한 상환액입니다.

월 절감액

S = P_기존 − P_신규

같은 잔액과 기간에서 월 상환액이 줄어든 금액입니다.

총비용

C = 부대비용 + 1,500 + 0.25% × B + 4% × (부대비용 + 1,500) × 햇수

쓴 현금이 놓친 수익을 포함한 대환의 모든 비용입니다.

손익분기 개월

M = (부대비용 + 1,500 + 위약금) ÷ S

누적 절감액이 선행 비용을 갚을 때까지 걸리는 개월 수입니다.

월 순이익

순이익 = S − C ÷ 효과 기간(개월)

대출을 유지하는 기간에 걸쳐 평균을 낸 결과입니다. 한계 보유 기간이나 한계 금리 인하 폭은 이 값이 0이 되는 지점입니다.

연쇄 탄력성

금리 차이가 가장 민감한 입력값입니다. 절감액은 금리 차이에 거의 비례하지만 비용은 그대로이기 때문입니다. 부대비용과 보유 기간은 반대편에서 작용합니다. 수수료가 두 배가 되면 손익분기 개월도 두 배가 되고, 보유 기간이 짧으면 비용을 나누는 기간이 줄어듭니다. 잔액은 고정 수수료를 통해 영향을 주며, 이 수수료는 소액 대출에 크게 부담이 됩니다.

실제 사례 세 가지

업계 벤치마크 매트릭스

변수와 레버

이 시뮬레이터 사용 방법

1. 1가장 최근 대출 명세서에서 잔액과 현재 금리를 입력하세요.
2. 2서면 견적에서 새 금리와 부대비용을 더하세요.
3. 3의도적으로 다시 시작하려는 경우가 아니라면 남은 기간을 그대로 두세요.
4. 4대출을 실제로 유지할 것으로 예상하는 햇수를 설정하고 「나의 한계점 찾기」를 누르세요.
5. 5평행 우주 탭에서 부대비용 없는 계획과 비교한 뒤 링크를 공유하세요.

피해야 할 실수

• 수수료는 보지 않고 금리만 보는 것입니다. 금리가 싸도 비용이 크면 갚는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다.
• 이사 시기를 무시하는 것입니다. 손익분기 달 이전에 떠나면 대환은 손해입니다.
• 30년 기간으로 다시 시작해 놓고 낮아진 상환액을 절감이라고 부르는 것입니다. 총이자는 훨씬 더 많이 낼 수 있습니다.
• 기존 대출의 중도상환 수수료를 잊는 것입니다. 이 수수료는 조용히 비용을 늘리고 손익분기를 늦춥니다.

자주 묻는 질문